保險業(yè)的誠信建設需要法律保障

發(fā)表日期：2008.08.25

　　保險業(yè)的誠信缺失表現(xiàn)為保險公司的誠信缺失、投保人的誠信缺失、保險中介者的誠信缺失，其已經(jīng)嚴重制約了保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。引發(fā)誠信缺失的原因有許多, 法律制度的不健全則是最基礎，最關鍵的因素。8月1日, 國務院常務會議討論并原則通過《中華人民共和國保險法(修訂草案)》，希望通過這次修訂及相關法律法規(guī)的不斷建立與健全，保險業(yè)的誠信建設真正走上法制化的軌道。

　　保險業(yè)誠信缺失的原因分析

　　引發(fā)誠信缺失的原因有許多，如：整個社會誠信機制的缺失,失信的成本過低，人們對誠信的認識不夠,保險公司對長期經(jīng)營模式的思考發(fā)生偏差，對保險行業(yè)的監(jiān)管力度不夠，法律制度不健全等等，而法律制度的不健全則是最基礎，最關鍵的因素。

　　保險業(yè)界普遍存在著“承保時粗，理賠時細”的現(xiàn)象，這是射幸行為的具體表現(xiàn)。保險人的射幸行為之所以能大行其道，主要由于我國《保險法》對謹慎核保原則沒有明確規(guī)定。以我國現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定看，保險人對未履行謹慎核保義務而產(chǎn)生的一切后果，幾乎不承擔任何法律責任。這就導致很多保險公司對投保審核很不重視，甚至持凡有能力繳保費者都承保的不負責態(tài)度。由此產(chǎn)生了許多惡意投保和無效投保。惡意投保，可能導致投保人毀損保險標的或傷害被保險人，嚴重損害公眾利益，與保險的初衷背道而馳；無效投保，出險后保險公司拒賠，容易引發(fā)雙方的保險糾紛，影響甚至破壞了保險公司的形象。

　　投保人不履行如實告知義務是在信息不對稱情況下的逆選擇行為，投保人出于自身利益考慮，會對保險人隱瞞一些關于保險標的的情況甚至欺騙保險人。而產(chǎn)生大量騙保案件的原因就是核賠不夠謹慎，未能有效防止騙保行為的發(fā)生，同時，我國的相關法律對投保人騙保的欺詐行為的懲罰不夠，造成騙保行為的機會成本過低。

　　投保人的道德風險主要是由于產(chǎn)生了無可保利益和超額保險的保險合同，如果發(fā)生保險合同所規(guī)定的保險事故，受益人就會獲得大于其損失的賠償，從而促使投保人人為制造保險事故。而絕大多數(shù)超額保險都是由重復保險產(chǎn)生的。雖然我國《保險法》強制規(guī)定投保人必須履行應盡的通知義務，但是沒有規(guī)定投保人違反通知義務應承擔的法律責任，從而給了投保人一定的機會主義空間。投保人故意導致保險標的的損失，如果保險人不能舉證其故意性，那么被保險人則至少可得到實際損失價額的賠償，這樣惡意重復保險的欺詐行為所付出的機會成本就太低了。而如果超額重復保險不為各個保險公司所知的話，被保險人就可以獲得超過實際損失額的保險賠償，也不會受到任何懲罰，這樣無疑鼓勵了惡意重復保險的發(fā)生。

　　我國保險中介者的誠信缺失主要體現(xiàn)在保險營銷員的違規(guī)操作。保險營銷員的誠信缺失一方面是由于保險營銷員的素質(zhì)普遍不高，法律意識不強；另一方面則是由于保險營銷員的違規(guī)成本不高。目前《保險代理人行為規(guī)范》對營銷員的違規(guī)行為的處理形式較少且處罰較輕，使一些營銷員心存僥幸而違規(guī)。我國《保險法》規(guī)定保險公司要對保險營銷員的越權行為負責，并依法追究營銷員的責任，但在實際操作時并不簡單，罰款的實施機構不明確；如果營銷員無錢可罰，吊銷營銷員的業(yè)務許可證和取消代理資格對于營銷員來說都無足輕重。

　　解決保險業(yè)誠信缺失問題的對策

　　保險市場誠信建設的當務之急是要在保險立法的規(guī)范性條款上體現(xiàn)和強調(diào)保險人的謹慎核保義務和保險人未盡該義務的法律責任。國外很多國家的保險立法都規(guī)定保險人的謹慎核保義務，我國臺灣地區(qū)的《保險法》也有相應規(guī)定：“依通常注意為保險人應知或無法推諉不知的，投保人無須另行說明，投保人不說明，也不構成隱瞞。”對于保險人未盡謹慎核保義務，產(chǎn)生沒有可保利益和超額保險的保險合同從而導致被保險人傷亡或保險標的滅失的，保險人應負民事賠償責任。同時還應規(guī)定“不可抗辯條款”，即“投保人違反最大誠信原則，足以影響保險人是否承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同。此項解除權，自保險人知有解除權后，經(jīng)過1個月不行使而消滅；或契約訂立后經(jīng)過兩年，即有可以解除之原因，也不得解除契約?！?BR>
　　通過立法規(guī)定保險人謹慎核保義務的意義重大：首先，可防止和減少被保險人或利害關系人遭受人身傷害和利益損害的道德風險；其次，可平衡保險合同雙方當事人的權利和義務關系；第三，可提高保險人風險選擇的準確度；第四，可降低保險人因賠案訴訟而產(chǎn)生的法律風險和信用損失，約束保險人承保時的射幸行為。

　　要防止騙保案件需要保險人謹慎核賠，從源頭預防騙保的發(fā)生。而確認騙保行為后，不但保險合同無效，拒絕賠付，還應在相應法律里規(guī)定對騙保行為的處罰，以示懲戒。而要消除超額保險的保險合同，一方面需要保險人履行謹慎核保義務，從源頭最大限度地防止超額保險的產(chǎn)生；另一方面還要規(guī)定投保人對重復保險通知義務的法律責任。對于惡意重復保險，可以借鑒我國臺灣地區(qū)的《保險法》的相關規(guī)定：“除合同另有約定外，不履行復保險通知義務，且復保險金額總和超過保險標的保險價值而又不能說明其客觀原因的，為惡意復保險。惡意復保險成立，該保險人的所有保險合同均為無效合同并不退還保費?！边@樣就提高了投保人欺詐行為的機會成本，起到防止惡意復保險的行為。

　　就解決保險營銷員的誠信缺失問題而言，保險公司應擔負起挑選、培訓和監(jiān)督保險營銷員的責任，使得保險營銷員的行為與保險公司要求趨于一致。保監(jiān)會需要確立專門的部門處理對保險營銷員違規(guī)行為的處罰。對于保險營銷員的違規(guī)責任，在相應的法律法規(guī)中應加大執(zhí)法力度，不僅要追究在職營銷員的責任，還要追究已離職營銷員的責任；不僅在經(jīng)濟上嚴格處罰，還要有事業(yè)和前途的重大影響，大大提高保險營銷員的違規(guī)成本，從而減少保險營銷員的違規(guī)行為。

　　2008年8月1日，國務院總理溫家寶主持召開國務院常務會議，討論并原則通過《中華人民共和國保險法(修訂草案)》，草案進一步明確了保險活動當事人的權利、義務，對保險行業(yè)的基本制度和自律規(guī)定作了進一步補充、完善，并強化了保險監(jiān)管機構的職責和監(jiān)管手段，規(guī)定了相應的法律責任。我們希望通過這次修訂及相關法律法規(guī)的不斷建立與健全，保險業(yè)的誠信建設真正走上法制化的軌道。