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監(jiān)管重拳整治信用卡亂象 促進(jìn)信用卡息費水平合理下行

發(fā)表日期：2021.12.17

  記者昨日獲悉，銀保監(jiān)會近日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》，嚴(yán)格規(guī)范信用卡息費收取；強化治理信用卡過度授信；督促轉(zhuǎn)變信用卡粗放發(fā)展模式，整治濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡等問題。
  通知發(fā)布后，工行、建行、農(nóng)行、招商銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人紛紛表示，將促進(jìn)信用卡息費水平合理下行。
  治理亂分期：
  打擊信用卡“息費”陷阱
  銀保監(jiān)會稱，近年來，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時期部分銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營理念粗放，服務(wù)意識不強，風(fēng)險管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。
  通知要求，嚴(yán)格規(guī)范信用卡息費收取，并全面加強信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理。銀行應(yīng)提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本統(tǒng)一采用利息形式；違約或逾期客戶負(fù)擔(dān)的息費總額不得超過其對應(yīng)本金；應(yīng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限，不得通過誘導(dǎo)過度使用分期增加客戶息費負(fù)擔(dān)。
  CFT50學(xué)術(shù)成員、國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，信用卡是一種支付工具，又有貸款等產(chǎn)品屬性。因此，信用卡業(yè)務(wù)收費名目相對較多，比如服務(wù)費、年費、分期費，還有利息、罰息等。銀行一方面需要就哪些情況下收什么費用、收多少費用向客戶進(jìn)行全面清晰地展示和說明，避免客戶被多收、誤收；另一方面也要考慮總體的費用水平。
  通知明確要求，銀行必須持續(xù)采取有效措施，堅決促進(jìn)信用卡息費水平合理下行。
  工商銀行牡丹卡中心總裁陳明表示，將積極落實監(jiān)管部署，嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營行為，促進(jìn)信用卡息費水平合理下行，在監(jiān)管框架下積極創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。
  治理過度授信：
  防范跨行不合理疊加授信
  當(dāng)前，部分銀行信用卡授信管控不審慎，造成過度授信等問題，不僅加大自身經(jīng)營風(fēng)險，還不合理地推升了客戶杠桿水平。
  通知要求，銀行合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調(diào)整授信額度時，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度，防范跨行不合理疊加授信。
  銀保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人說，扣減客戶累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度，已經(jīng)在行業(yè)和有關(guān)地區(qū)實踐了一段時間。目前，個人征信系統(tǒng)載有個人信用卡相關(guān)額度信息，一般銀行在受理、審核時都會在征信系統(tǒng)查詢已有額度情況，在此基礎(chǔ)上綜合判斷對客戶的授信額度，本次是把已有的做法進(jìn)行統(tǒng)一。
  招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，對商業(yè)銀行而言，應(yīng)合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴(yán)控過度授信；應(yīng)嚴(yán)格落實“剛性扣減”要求，在給持卡人授信額度時，必須扣除其在其他銀行已獲得的額度。
  治理濫發(fā)卡：
  長期睡眠信用卡比率不得超20%
  一段時期以來，部分銀行經(jīng)營理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，導(dǎo)致無序競爭、資源浪費等問題。
  通知要求，銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)；長期睡眠信用卡比率不得超過20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。
  未來，銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人透露，與相關(guān)機構(gòu)摸底、測算發(fā)現(xiàn)，各行的長期睡眠信用卡比率差別較大，但總體上市場份額比較大的機構(gòu)的長期睡眠信用卡比率在20%至30%左右。
  中國銀行業(yè)協(xié)會法律顧問卜祥瑞透露，中國銀行業(yè)協(xié)會將研究制定或完善信用卡營銷、發(fā)卡操作風(fēng)險準(zhǔn)備金、睡眠卡管理、分期業(yè)務(wù)管理、催收管理等信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的自律規(guī)則，引導(dǎo)會員單位加強信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)控合規(guī)管理。